轻松申请大额信用卡，免费获得POS机。虽然条件看起来很诱人，但背后却隐藏着层层POS机销售套路。支付机构和代理商，谁该负责？

POS机可申请信用卡“礼物”

家住湖南的李耀(化名)就遇到了这种情况，他申请信用卡失败，但手里有一台POS机。起初，他接到自称华夏银行客服的电话，询问是否需要办理信用卡。添加微信详细沟通后，客服表示信用卡额度最低5万元，最高30万元。申请要求是该信用卡不是黑账户且名下有一张常用的信用卡。跟他办卡的好处是“卡是商户发卡，网上办理，信用额度和通过率都比个人高”。

随后，客服人员给李耀发来了一条“内部大额申请通道”。扫描二维码并填写信息后POS机，5万元的预审批金额很快就被“批准”了。 “客服”进一步提到，由于大额信用卡是通过“商户补充资质”办理的，客户将配备POS机进行大额支付，费率为0.45%，无启动费、年费。 。 ，没有押金。

POS机已成为申请信用卡的“礼物”。为什么？面对李耀的质疑，客服人员解释道：“你的资格不够，不能办理大额卡，我们会找有POS机的商户帮你担保，这样银行就不会查你的卡了。”信用报告以商家名义申请。”卡，比单独放置卡安全多了。”

作为成功办理大额信用卡的前提条件，李耀被告知，收到POS机后，需要将自己的身份证信息与银行储蓄卡信息进行绑定，并使用自己原有的信用卡总共进行1000笔消费。元营业额。批准的信用卡将可供发货。 “银行客服”方会为李耀提供商户绑定，并以此商户作为信用卡审批的“保证”。

“我们不是卖POS机，这个机器只是为了打造大价值商店，方便刷卡处理。” “我们还从卡上赚取佣金，如果买不到卡，我们一台机器就损失60多元……”在客服的魔法“轰炸”下，李耀选择了相信。

几天后，李耀收到了一台“会员宝”POS机。客服首先让他到“会员宝Pro”小程序绑定卡激活并进行1000元转账。随后，李耀被定向到“卡芯Plus”，之前支付的29元邮费可以通过公众号服务退还。

据客服指导，在平台中，有一个名为“网店特权”的功能，可以绑定机器，“匹配”临时商户。虽然会收取468元的“特权费”，但可以点击“网店返现奖励”进行退款。

然而，迟迟没有收到468元钱，让李耀起了疑心。从“查询后一小时即可取货”到“次日即可取货”再到“创建的临时网店被屏蔽”，客服逐渐变得“隐形”。对于信用卡处理进展，客服表示“预计7个工作日后，您可以关注邮寄的短信通知”。

半个月后，李耀发现自己被客服拉黑了。致电华夏银行官方客服后，李耀被告知华夏银行没有他的信用卡申请记录。

查阅华夏银行信用卡中心官网发现，华夏银行确实推出了瑞幸联名信用卡产品。卡面风格与上述“客服”发给李耀的电子版卡一致。不过，华夏银行官方客服也明确表示，华夏银行不涉及POS机处理业务，建议通过官方渠道办理信用卡。

与此同时，试图联系上述“客服”，但对方表示自己已经辞职，拒绝接受信用卡办理咨询，并回避提供工作号码。此外，记者注意到，“卡信Plus”公众号已更名，账号已无法使用。

消费者遇到的情况涉及虚假宣传，从更大的意义上来说，实际上是一种欺诈。损害银行形象，造成消费者损失的；后来就涉及到强制交易。 ，也违背了客户的真实意愿，侵犯了客户的自主选择权和公平交易权。POS机办理过程中也存在违规行为，可能涉及未按照相关规定进行实名登记和客户资格审核等问题。

多种销售策略

与李耀的经历类似，王小川（化名）也是众多对POS机营销人员发起“声讨”的人之一。 “他们以向邮储银行申请大额信用卡为借口，并表示必须安装邮储银行官方POS机才能发卡。但收货后，POS机机器属于会员，与银行无关。”

销售人员引导王小川注册并激活POS机上名为“神数”小程序的平台。在平台上，消费者可以查看交易交易情况等操作。同时，首笔交易完成后，小程序具有升级功能。支付488元，卡费率可从0.63%降低至0.4%。

北京商报记者注意到，“会员宝”品牌背后的北京和融通支付技术有限公司（以下简称“和融通”）官网上，并未公布最新产品资费等信息。增值服务费。在“会员宝PLUS”App中，如果想要查询费率，需要联系人工客服，但查询需要注册的手机号码和姓名。

值得一提的是，今年5月1日正式实施的《非银行支付机构监督管理条例》第三十四条明确规定，非银行支付机构应当按照规定合理确定价格。有关价格法律、行政法规的规定。并公开支付业务的收费项目和收费标准，价格明码标价。并应当在营业场所显着位置和业务办理通道关键节点明确、完整地标明服务内容、收费项目、收费标准、限制条件及相关要求，保障用户的知情权和选择权。未注明的费用不得收取。成本。

此前，现代金控（成都）有限公司曾因“未披露缴款比例”被罚款。

关于和融通产品的最新费率、其他增值服务费用的披露以及是否有整改计划，北京商报记者致函和融通采访，但截至发稿尚未收到回复。

“我对POS机费率了解不多，也没有地方深入查，所以就按照客服说的做了。”王小川说道。

之前承诺的升级费退款最终落空。面对王小川的质疑，销售人员带领他进入了一个名为“SVIP费率权益”的公众号，并承诺通过“红包提现”的方式拿回488元“升级会员奖励”，但根据王小川的实际测量，该功能按钮无法点击，客服态度是“已反馈给售后服务”。

有关POS机处理涉及“一波三折”的投诉并非孤例。不少投诉人反映的常见问题包括促销员虚假促销、乱收取增值费、客服售后“跑路”等。

消费者的合法权益应当得到保护，经营者不得采用不合理手段诱导消费者消费。

于是，从会员升级到满额退押金，POS机正在尝试越来越多的“花样”。是代理商的“猫鼠游戏”，还是支付机构的默许？

对于“卡芯Plus”、“稳刷”等平台认证公司与何荣通的关系，以及何荣通是否知悉上述销售和客服行为，北京商报记者致信何荣通荣通接受采访，但截至发稿尚未收到回复。

苏溪智研高级研究员苏晓锐分析，近年来，销售POS机的套路甚至诈骗行为有所增多。这背后主要有两类情况：一是与持牌支付机构有合作关系的代理商完成促销；二是支付机构不知情。今年，浙江象山警方破获一起利用POS机诈骗案件。不法分子靠的是以往正规品牌POS机二级代理商的历史经验，然后我就动起了我的歪脑筋。

苏晓锐进一步指出，当消费者权益在背后受到损害时，需要分两类情况分别处理。前者需要联系相应的持牌收单机构并承担相应的责任，而后者则需要在金融机构不知情的情况下进行处理。如果您冒充组织员工并提前收到消费者付款或涉及欺诈，您可以考虑向警方举报线索。

支付机构是否应承担主要责任？

网上销售、电话营销、费率不明、诱骗套现等现象，POS机乱象一直是消费者投诉的“重灾区”，却屡禁不止。

相关违法行为逐渐成为常态化、规模化，呈现出一定的相似性。北京商报记者注意到，除了冒充银行工作人员办理信用卡外，还有POS机销售人员以支付公司加费或规避“259号文件”为借口，要么通过短信的方式、打电话，或通过互联网平台、社交平台等，向个人消费者推销POS机更换新机，大多以免费、低费率为噱头，但在实际操作中却有“一步到位”陷阱。

幕后运作的背后，是行业“内卷化”引发的恶性循环。“POS机本身是有成本的，为了弥补低利润、维持开工率，或者获得更高的佣金，销售人员不得不‘说一些谎’，用尽一切手段留住顾客。”一位业内人士向北京商报记者透露，市场竞争激烈，利润点不断被稀释。在利益驱动下，非法经营仍会不断发生。

另一方面，本应承担主要责任的支付机构也面临着自己无法控制、看不透的问题。在王鹏博看来，POS机市场涉及参与者众多，包括支付机构、代理商、商户等，管理链条长，监管难度大。这很容易导致一些不法分子利用漏洞进行非法吸收存款、私自加息等非法操作。

支付机构作为POS机业务的主要提供者，有责任对代理商进行管理。支付机构应加强代理商资质审核，建立健全代理商管理制度，规范代理商营销行为。

经过多次监管动作，行业标准体系日趋完善。无论是支付机构还是代理商，违规经营的空间都在逐渐被压缩。

协会9月份发布了《获取外包服务自律管理办法》，明确规定“持证机构应当谨慎选择外包机构”、“每年至少对相关外包机构进行一次独立的安全评估”以及“持证机构不得将商户资质作为审核、受理协议签署、收单业务交易处理、资金结算、风险监控、受理终端采购、受理终端（网络支付接口）密钥生成和管理、错误和争议处理等服务事项，等等都交给外包机构。”

对于外包机构来说，最重要的是“外包机构应当围绕服务质量、安全保障等进行真实合理的广告宣传，准确披露许可机构的名称和联系方式，不得使用或泄露其信息”。在广告内容中变相使用它。”零折扣率、低折扣率、自由定义费率、滚动商户切换、一机多商户、T+0、D+0、即时支付、刷单、提现等任何不正当竞争、误导性文字禁止消费者或者违反法律法规规定网上销售POS机（含MPOS）、读卡器等受理终端。”

“对于支付机构来说，主要问题是是否愿意管理好代理人。只有理清利益关系，监管才能更加顺畅。”王鹏博说道。从执行角度看，首先要确保员工充分理解并严格遵守各项规定，防止内部人员违规操作；此外，应设立内部监察部门，加强对业务流程的监督检查，及时发现和纠正违规行为。还应运用大数据、人工智能等技术，加强对交易数据的监测和分析，及时发现异常交易和风险隐患。

北京商报金融调查组